Simulador de financiamiento en Brasil: SAC vs Price, tabla y CET
Ingresa el valor del bien, la entrada, la tasa de interés y el plazo: el simulador calcula el préstamo con los dos sistemas de pago más usados en Brasil, SAC y Price, lado a lado, con primera y última cuota, total de intereses, tabla de amortización y un CET (costo efectivo total) aproximado.
| SAC | Price | |
|---|---|---|
| Primera cuota | R$ 2.853,66 | R$ 2.273,79 |
| Última cuota | R$ 672,74 | R$ 2.273,79 |
| Total de intereses | R$ 394.752,13 | R$ 578.564,16 |
| Total pagado | R$ 634.752,13 | R$ 818.564,16 |
| CET aproximado (anual) | 11,50% | 11,50% |
- Monto financiado
- R$ 240.000,00
- Tasa mensual equivalente
- 0,9112%
- Tasa anual equivalente
- 11,50%
- Intereses de menos con SAC
- R$ 183.812,03
Tabla de amortización
SAC
| Mes | Cuota | Amortización | Intereses | Saldo deudor |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 2.853,66 | R$ 666,67 | R$ 2.186,99 | R$ 239.333,33 |
| 2 | R$ 2.847,58 | R$ 666,67 | R$ 2.180,92 | R$ 238.666,67 |
| 3 | R$ 2.841,51 | R$ 666,67 | R$ 2.174,84 | R$ 238.000,00 |
| 4 | R$ 2.835,43 | R$ 666,67 | R$ 2.168,77 | R$ 237.333,33 |
| 5 | R$ 2.829,36 | R$ 666,67 | R$ 2.162,69 | R$ 236.666,67 |
| 6 | R$ 2.823,28 | R$ 666,67 | R$ 2.156,62 | R$ 236.000,00 |
| 7 | R$ 2.817,21 | R$ 666,67 | R$ 2.150,54 | R$ 235.333,33 |
| 8 | R$ 2.811,13 | R$ 666,67 | R$ 2.144,47 | R$ 234.666,67 |
| 9 | R$ 2.805,06 | R$ 666,67 | R$ 2.138,39 | R$ 234.000,00 |
| 10 | R$ 2.798,98 | R$ 666,67 | R$ 2.132,32 | R$ 233.333,33 |
| 11 | R$ 2.792,91 | R$ 666,67 | R$ 2.126,24 | R$ 232.666,67 |
| 12 | R$ 2.786,83 | R$ 666,67 | R$ 2.120,17 | R$ 232.000,00 |
| … | ||||
| 360 | R$ 672,74 | R$ 666,67 | R$ 6,07 | R$ 0,00 |
Price
| Mes | Cuota | Amortización | Intereses | Saldo deudor |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 2.273,79 | R$ 86,80 | R$ 2.186,99 | R$ 239.913,20 |
| 2 | R$ 2.273,79 | R$ 87,59 | R$ 2.186,20 | R$ 239.825,62 |
| 3 | R$ 2.273,79 | R$ 88,39 | R$ 2.185,40 | R$ 239.737,23 |
| 4 | R$ 2.273,79 | R$ 89,19 | R$ 2.184,60 | R$ 239.648,04 |
| 5 | R$ 2.273,79 | R$ 90,00 | R$ 2.183,79 | R$ 239.558,03 |
| 6 | R$ 2.273,79 | R$ 90,82 | R$ 2.182,97 | R$ 239.467,21 |
| 7 | R$ 2.273,79 | R$ 91,65 | R$ 2.182,14 | R$ 239.375,56 |
| 8 | R$ 2.273,79 | R$ 92,49 | R$ 2.181,30 | R$ 239.283,07 |
| 9 | R$ 2.273,79 | R$ 93,33 | R$ 2.180,46 | R$ 239.189,74 |
| 10 | R$ 2.273,79 | R$ 94,18 | R$ 2.179,61 | R$ 239.095,56 |
| 11 | R$ 2.273,79 | R$ 95,04 | R$ 2.178,75 | R$ 239.000,52 |
| 12 | R$ 2.273,79 | R$ 95,90 | R$ 2.177,88 | R$ 238.904,62 |
| … | ||||
| 360 | R$ 2.273,79 | R$ 2.253,26 | R$ 20,53 | R$ 0,00 |
Simulación estimativa; no sustituye a un contador, a un abogado laboral ni al cálculo oficial del empleador/Receita Federal.
Sin tabla oficial: ingresas la tasa de tu contrato.todas las tablas y fuentes
Cómo se calcula
1. Monto financiado y tasa mensual
El monto financiado es valor del bien − entrada. Los intereses se cobran mes a mes, por eso el simulador siempre trabaja con la tasa mensual. Si ingresas una tasa anual, se convierte por equivalencia de interés compuesto: tasa mensual = (1 + tasa anual)^(1/12) − 1. No basta con dividir por 12: el 12% anual equivale a cerca del 0,95% mensual, y el 1% mensual, a cerca del 12,68% anual. Ambas tasas aparecen en el resultado.
2. Sistema SAC (amortización constante)
En el SAC (Sistema de Amortização Constante), la deuda se amortiza en partes iguales: amortización = monto financiado ÷ plazo. Cada mes, los intereses son saldo deudor × tasa mensual y la cuota es amortización + intereses. Como el saldo baja siempre al mismo ritmo, los intereses disminuyen: las cuotas empiezan más altas y terminan más bajas.
3. Tabla Price (cuota constante)
La tabla Price es el sistema francés de cuota fija: cuota = PV × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), donde PV es el monto financiado, i la tasa mensual y n el plazo en meses. Al principio la mayor parte de la cuota es interés, y la amortización crece con el tiempo. Como el saldo baja más despacio al inicio, el total de intereses en Price es mayor que en SAC con la misma tasa y el mismo plazo. Con tasa cero, ambos sistemas dan cuotas iguales.
4. Seguros, tarifas y CET aproximado
Puedes ingresar seguros y tasas mensuales (sumados a cada cuota) y tarifas iniciales pagadas al contado al firmar. El simulador calcula entonces un CET aproximado (Custo Efetivo Total, el costo anual total que los bancos en Brasil deben informar): la tasa interna de retorno de un flujo en el que recibes monto financiado − tarifas iniciales y pagas cuota + seguros y tasas mensuales cada mes. La tasa mensual obtenida se anualiza con (1 + tasa)^12 − 1. Sin seguros ni tarifas, el CET coincide con la tasa anual equivalente.
El CET real del banco incluye además el IOF (impuesto federal sobre operaciones de crédito) y conceptos propios de cada institución, como tarifas de tasación y registro. Por eso los datos de la planilla de CET de tu banco prevalecen sobre este cálculo. El Banco Central de Brasil exige que las entidades informen el CET antes de la contratación; pídelo y compara.
Lo que el simulador no considera
- Corrección del saldo por índices (TR, IPCA u otros), habitual en los créditos hipotecarios brasileños.
- Seguros que varían según el saldo o la edad; aquí el valor mensual es fijo.
- IOF, períodos de gracia, amortizaciones extraordinarias y uso del FGTS.
Los resultados son estimaciones para comparar escenarios; la propuesta formal del banco es la referencia oficial. Para compartir el escenario, usa Copiar enlace de la simulación.
Ejemplo resuelto
En el ejemplo, un bien de R$ 100.000,00 se compra con R$ 20.000,00 de entrada, así que el monto financiado es R$ 80.000,00, al 1% mensual (cerca del 12,68% anual) en 12 meses, sin seguros ni tarifas. En SAC la amortización es de R$ 6.666,67 por mes; la primera cuota es R$ 7.466,67 y la última R$ 6.733,33, con R$ 5.200,00 de intereses y R$ 85.200,00 pagados en total. En Price la cuota fija es R$ 7.107,90, con R$ 5.294,84 de intereses y R$ 85.294,84 en total. El SAC paga R$ 94,84 menos de intereses a cambio de cuotas iniciales más altas. Sin costos adicionales, el CET aproximado de ambos es igual a la tasa anual equivalente, 12,68%.
- Valor del bien
- R$ 100.000,00
- Entrada (pie)
- R$ 20.000,00
- Tasa de interés (%)
- 1
- Período de la tasa
- mensual
- Plazo (meses)
- 12
- Seguros y tasas mensuales (R$)
- R$ 0,00
- Tarifas iniciales (R$, al contado)
- R$ 0,00
| SAC | Price | |
|---|---|---|
| Primera cuota | R$ 7.466,67 | R$ 7.107,90 |
| Última cuota | R$ 6.733,33 | R$ 7.107,90 |
| Total de intereses | R$ 5.200,00 | R$ 5.294,84 |
| Total pagado | R$ 85.200,00 | R$ 85.294,84 |
| CET aproximado (anual) | 12,68% | 12,68% |
- Monto financiado
- R$ 80.000,00
- Tasa mensual equivalente
- 1,0000%
- Tasa anual equivalente
- 12,68%
- Intereses de menos con SAC
- R$ 94,84
Tabla de amortización
SAC
| Mes | Cuota | Amortización | Intereses | Saldo deudor |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 7.466,67 | R$ 6.666,67 | R$ 800,00 | R$ 73.333,33 |
| 2 | R$ 7.400,00 | R$ 6.666,67 | R$ 733,33 | R$ 66.666,67 |
| 3 | R$ 7.333,33 | R$ 6.666,67 | R$ 666,67 | R$ 60.000,00 |
| 4 | R$ 7.266,67 | R$ 6.666,67 | R$ 600,00 | R$ 53.333,33 |
| 5 | R$ 7.200,00 | R$ 6.666,67 | R$ 533,33 | R$ 46.666,67 |
| 6 | R$ 7.133,33 | R$ 6.666,67 | R$ 466,67 | R$ 40.000,00 |
| 7 | R$ 7.066,67 | R$ 6.666,67 | R$ 400,00 | R$ 33.333,33 |
| 8 | R$ 7.000,00 | R$ 6.666,67 | R$ 333,33 | R$ 26.666,67 |
| 9 | R$ 6.933,33 | R$ 6.666,67 | R$ 266,67 | R$ 20.000,00 |
| 10 | R$ 6.866,67 | R$ 6.666,67 | R$ 200,00 | R$ 13.333,33 |
| 11 | R$ 6.800,00 | R$ 6.666,67 | R$ 133,33 | R$ 6.666,67 |
| 12 | R$ 6.733,33 | R$ 6.666,67 | R$ 66,67 | R$ 0,00 |
Price
| Mes | Cuota | Amortización | Intereses | Saldo deudor |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 7.107,90 | R$ 6.307,90 | R$ 800,00 | R$ 73.692,10 |
| 2 | R$ 7.107,90 | R$ 6.370,98 | R$ 736,92 | R$ 67.321,11 |
| 3 | R$ 7.107,90 | R$ 6.434,69 | R$ 673,21 | R$ 60.886,42 |
| 4 | R$ 7.107,90 | R$ 6.499,04 | R$ 608,86 | R$ 54.387,38 |
| 5 | R$ 7.107,90 | R$ 6.564,03 | R$ 543,87 | R$ 47.823,35 |
| 6 | R$ 7.107,90 | R$ 6.629,67 | R$ 478,23 | R$ 41.193,69 |
| 7 | R$ 7.107,90 | R$ 6.695,97 | R$ 411,94 | R$ 34.497,72 |
| 8 | R$ 7.107,90 | R$ 6.762,93 | R$ 344,98 | R$ 27.734,79 |
| 9 | R$ 7.107,90 | R$ 6.830,56 | R$ 277,35 | R$ 20.904,24 |
| 10 | R$ 7.107,90 | R$ 6.898,86 | R$ 209,04 | R$ 14.005,38 |
| 11 | R$ 7.107,90 | R$ 6.967,85 | R$ 140,05 | R$ 7.037,53 |
| 12 | R$ 7.107,90 | R$ 7.037,53 | R$ 70,38 | R$ 0,00 |
Preguntas frecuentes
¿SAC o Price: cuál conviene?
Depende de tu presupuesto. Con la misma tasa y el mismo plazo, el SAC tiene menos intereses en total, pero exige cuotas iniciales más altas. La Price tiene una cuota fija y más baja al principio, que es más fácil de encajar en el presupuesto, a cambio de más intereses. Compara ambas en el simulador y revisa si la primera cuota del SAC te resulta viable.
¿Por qué no puedo dividir la tasa anual por 12?
Porque el interés es compuesto: el interés de cada mes se aplica sobre un saldo que ya incluye los intereses anteriores. Dividir por 12 sobrestima la tasa mensual. El simulador usa la fórmula de equivalencia, elevando 1 + la tasa anual a 1/12. Por ejemplo, el 1% mensual equivale a cerca del 12,68% anual, no al 12%.
¿Qué es el CET y por qué es mayor que la tasa de interés?
El CET (Custo Efetivo Total, costo efectivo total) reúne en una sola tasa anual todo lo que pagas en el préstamo: intereses, seguros, tarifas e impuestos. Como esos costos se suman a las cuotas, el CET suele ser mayor que la tasa nominal. Es el número más útil para comparar ofertas de distintos bancos brasileños.
¿El CET del simulador es igual al del banco?
No necesariamente. El simulador calcula un CET aproximado con las cuotas, los seguros y tasas mensuales fijos y las tarifas iniciales que ingreses. El CET del banco incluye además el IOF y conceptos propios de cada entidad, y los seguros pueden variar durante el contrato. La planilla de CET que entrega tu banco es la referencia que prevalece.
¿Sirve para un crédito hipotecario en Brasil?
Sirve para una primera comparación entre SAC y Price y para entender el peso de los intereses, pero con límites. Los créditos hipotecarios brasileños suelen corregir el saldo por un índice, cobrar seguros que varían con el saldo y la edad e incluir costos de escribanía y registro. Nada de eso entra aquí. Usa el resultado como punto de partida y revisa la propuesta formal del banco.
¿Conviene dar una entrada mayor?
Una entrada mayor reduce el monto financiado y, con él, los intereses pagados durante el contrato, en cualquiera de los dos sistemas. Antes de decidir, compara el ahorro en intereses con lo que rendiría ese dinero invertido y con la necesidad de mantener un fondo de emergencia. Prueba distintas entradas en el simulador para ver el efecto.
Base legal
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Actualizado el 13/11/2026 · por Juliana Costa